今后，駕駛習(xí)慣和交通違法將與車主的錢包相關(guān)了。北京商業(yè)車險費(fèi)率改革正式啟動，首次與交通事故掛鉤。車主一年闖紅燈三次，次年保險費(fèi)率將上浮5%，超速(超過50%)1次及以上，保險費(fèi)率上浮15%。高風(fēng)險車主預(yù)計保費(fèi)上浮，而低風(fēng)險車主則會享受更多優(yōu)惠。

　　月底前

　　完成車險費(fèi)率改革

　　北京保監(jiān)局宣布，北京商業(yè)車險費(fèi)率改革正式啟動，將于月底前完成。

　　此次改革首次將交通事故掛鉤車險費(fèi)率，強(qiáng)化保費(fèi)對交通違法行為的約束和懲戒作用。按照新規(guī)，車主確定闖紅燈3次，保險費(fèi)率上浮5%，直至最高上浮15%；超速(未達(dá)50%)3次，保險費(fèi)率上浮5%，直至最高上浮15%；超速(超過50%)1次及以上，保險費(fèi)率上浮15%。以后將根據(jù)實際情況逐步擴(kuò)展交通違法因子在保險費(fèi)率構(gòu)成中的范圍和浮動系數(shù)。

　　改革后，商業(yè)車險保費(fèi)繼續(xù)保留4年、5年不出險車輛0.5、0.4的優(yōu)惠系數(shù)，一年出險10次及以上車輛的費(fèi)率浮動系數(shù)為3。

　　保費(fèi)與交通事故掛鉤

　　高風(fēng)險車主將繳納更多保費(fèi)，這是此次商業(yè)車險費(fèi)率改革后最明顯的特點(diǎn)。

　　此前已實施的車險費(fèi)率改革的18個省市中多數(shù)已經(jīng)完成與交通事故掛鉤。今后車主繳納保費(fèi)，除了要看車輛出險情況，還要和車主的交通違章掛鉤。闖紅燈、軋雙黃線、違停等也有可能影響續(xù)保價格。

　　在北京此次改革中，將保費(fèi)首先與闖紅燈以及超速兩項違章掛鉤。按照新規(guī)，車主確定闖紅燈3次，保險費(fèi)率上浮5%，直至最高上浮15%；超速(未達(dá)50%)3次，保險費(fèi)率上浮5%，直至最高上浮15%；超速(超過50%)1次及以上，保險費(fèi)率上浮15%。

　　參與政策制定的一位知情人士告訴記者，闖紅燈與超速是在違章中危害較為嚴(yán)重的行為，因此，交通事故先與這兩項事故掛鉤。未來，車險保費(fèi)將逐步與其他違章行為陸續(xù)掛鉤，以此來提高駕車人的安全自覺性。從改革試點(diǎn)地區(qū)情況看，改革后整體出險率從55%下降到35%。

　　5年不出險保費(fèi)四折

　　2010年1月1日，北京地區(qū)在全國率先實施商業(yè)車險費(fèi)率浮動機(jī)制，將理賠次數(shù)與保險費(fèi)率增減掛鉤。車輛連續(xù)5年不出險，費(fèi)率浮動系數(shù)最低為0.4，最多可以打4折。車輛一年出險8次及以上，保費(fèi)上浮3倍。

　　此次修改后，商業(yè)車險保費(fèi)繼續(xù)保留4年、5年不出險車輛0.5、0.4的優(yōu)惠系數(shù)，一年出險10次及以上車輛的費(fèi)率浮動系數(shù)為3。

　　北京保險行業(yè)協(xié)會負(fù)責(zé)人李楓告訴記者，北京在車險費(fèi)率改革上已經(jīng)先于全國6年試點(diǎn)，無出險負(fù)率系數(shù)目前也是全國最低的。5年不出險保費(fèi)最低可以打4折。

　　另外，保費(fèi)上浮3倍的條件也從8次出險放寬到10次出險。而每次出險的保費(fèi)將實施逐漸遞增。記者了解到，目前北京車輛發(fā)生事故多以小剮小蹭為主，因此可以對這類小事故的出險頻率放寬。

　　保險公司有自主定價權(quán)

　　此次商業(yè)車險費(fèi)率改革也推進(jìn)了車險費(fèi)率市場化。此前車險浮動因素系數(shù)里的“多險種同時投保系數(shù)”、“特殊風(fēng)險系數(shù)”、“行駛里程系數(shù)”已經(jīng)取消。與此同時，“自由核保”和“自主渠道”成為兩項新浮動系數(shù)，這意味著保險公司可以根據(jù)自身情況確定風(fēng)險系數(shù)，也是自主定價、費(fèi)率放開的一次嘗試。

　　據(jù)透露，“自由核保”和“自主渠道”系數(shù)將在0.85%至1.15%之間浮動。一位保險公司車險部負(fù)責(zé)人表示，未來低風(fēng)險客戶的保費(fèi)肯定比目前所繳納的保費(fèi)低，而高風(fēng)險客戶的保費(fèi)會出現(xiàn)上漲。從目前數(shù)據(jù)看，預(yù)計新費(fèi)率實施后，多數(shù)車主的保費(fèi)將比目前有所降低。

　　基準(zhǔn)保費(fèi)由車型和出險決定

　　商業(yè)車險改革后，保費(fèi)將由基準(zhǔn)保費(fèi)與費(fèi)率調(diào)整系數(shù)兩部分構(gòu)成。其中基準(zhǔn)保費(fèi)與無賠款優(yōu)待系數(shù)，由車主的車型與歷史出險記錄所決定。

　　此前，車輛基準(zhǔn)保費(fèi)依據(jù)為新車購置價，這也形成了行業(yè)內(nèi)多年被質(zhì)疑的“高保低賠”。今后，測算商業(yè)車險行業(yè)基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)，逐步從地區(qū)、車型、使用年限、使用性質(zhì)等不同維度準(zhǔn)確反映被保險機(jī)動車的行業(yè)平均賠付水平。不同城市、不同車型之間保費(fèi)都有所差異。

　　據(jù)透露，此次車險費(fèi)率改革參考了機(jī)動車輛的零整比。零整比越高的機(jī)動車，車險費(fèi)率可能會越高。以前賠付率較高的車型，市民在新車投保，或者在續(xù)保時，車險費(fèi)率可能會比出險率低的車型高。

　　車險理賠范圍擴(kuò)大

　　除了保費(fèi)，理賠也是人們最為關(guān)心的問題。改革后，多項車險附加險則更為人性化，理賠范圍有所擴(kuò)大，也重新定義了三者險。

　　比如，目前車輛撞到駕駛員家庭成員，不在三者險理賠范圍。改革后的條款將三者險中“被保險人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡”列入承保范圍。

　　此外，改革后刪減了現(xiàn)行商業(yè)車險條款免責(zé)中爭議較大的“車上人員在被保險機(jī)動車車下時遭受的人身傷亡”。如果出現(xiàn)車上人員掉下車輛傷亡的情況，商業(yè)保險也必須理賠。

　　改革后，車損險索賠方式增加到三種：一是直接向責(zé)任方索賠；二是向責(zé)任方的保險公司索賠；三是代位求償，向自己的保險公司索賠，由其再向責(zé)任方追償。改革后如果投保人是無責(zé)，那么代位求償不計入出險次數(shù)。

　　費(fèi)改后附加險新增“機(jī)動車損失保險無法找到第三方特約險”。此前雙方出了事故，找不到第三方，只能找到自己投保的保險公司賠70%，改革后，只要投保了這條附加險，找不到第三方的事故可以得到全額理賠。

　　北京保險行業(yè)協(xié)會有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，今后會有更多的保險公司推出創(chuàng)新型條款，形成以示范條款為主體，各公司自主創(chuàng)新型條款為補(bǔ)充的商業(yè)車險條款費(fèi)率體系。未來行業(yè)示范條款有望分為綜合型、基本型、高端型等，消費(fèi)者可以根據(jù)自身風(fēng)險和需求自主選擇。（記者 傅洋）