【案例】

網(wǎng)友馬先生和老婆都31歲，在國(guó)企上班，小孩剛一個(gè)月大，目前年家庭收入在27萬(wàn)，通過(guò)技術(shù)賺點(diǎn)外快在8萬(wàn)左右。倆人公積金每月2000元，尚未使用。

馬先生有兩套房子，每月還貸5200元，其中一套出租每月1300元，實(shí)際還貸3900元。銀行存款20萬(wàn)元(散存)。

現(xiàn)在的困惑是如何讓自己的資產(chǎn)保值增值，希望專家指點(diǎn)迷津。

【理財(cái)規(guī)劃】

1.投資規(guī)劃

建議將資金按照5:3:2的比例，配置到基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品、貴金屬中，既可以滿足流動(dòng)性需求，又可以提高收益，還可以分散風(fēng)險(xiǎn)。建議出售一套房產(chǎn)，扣除貸款后，可以得到40萬(wàn)流動(dòng)資金。

同時(shí)提高自由儲(chǔ)蓄資金使用效率。由于客戶年凈儲(chǔ)蓄24萬(wàn)左右，在將客戶自由儲(chǔ)蓄率降低到20%的情況下，保留8萬(wàn)元作為自由儲(chǔ)蓄，還可以將16萬(wàn)元進(jìn)行理財(cái)、投資和配置，建議客戶將一部分配置為基金定投，同時(shí)將另一部分配置為期繳保險(xiǎn)，增加保障，為養(yǎng)老做計(jì)劃。

2.子女教育金

小孩剛滿1個(gè)月，2016年上幼兒園，預(yù)計(jì)每年教育金3萬(wàn)，2020年上小學(xué)、中學(xué)、高中，預(yù)計(jì)每年教育金4萬(wàn)，2029年，孩子出國(guó)學(xué)習(xí)5年，每年教育基金30萬(wàn)，到2034年，子女畢業(yè)，教育費(fèi)用共計(jì)198萬(wàn)�，F(xiàn)客戶擁有資金60萬(wàn)，可以將其中20萬(wàn)用于子女教育金，在投資收益5%的情況下，每年只需再投入3萬(wàn)元，即可滿足子女的教育金問(wèn)題。

3.退休規(guī)劃

利用每年的儲(chǔ)蓄進(jìn)行養(yǎng)老的投資，同時(shí)利用年金型保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高工資替代率�？蛻敉诵莺�，假設(shè)年支出20萬(wàn)元左右，在預(yù)期投資收益5%的情況下，客戶需要準(zhǔn)備400萬(wàn)資金用于理財(cái)投資，才能達(dá)到財(cái)務(wù)自由度100%，因此，從現(xiàn)在起，初始資金20萬(wàn)，每年需要5.5萬(wàn)元作為養(yǎng)老投資，就可以達(dá)到退休規(guī)劃的目標(biāo)。

指導(dǎo)專家：工行順義支行客戶經(jīng)理段雨春