【基本資料】

今年29歲的劉思源在IT企業(yè)技術(shù)部門(mén)工作，妻子盧茜在事業(yè)單位上班，家庭年收入稅后30萬(wàn)元。憑借5年來(lái)優(yōu)秀的工作表現(xiàn)，劉思源獲得了公司的股權(quán)激勵(lì)。他判斷公司可能在幾年后上市，便抓住每次認(rèn)購(gòu)機(jī)會(huì)購(gòu)買(mǎi)了30萬(wàn)港元的期權(quán)，約合24萬(wàn)元人民幣，行權(quán)價(jià)格平均在3港元。他和妻子都覺(jué)得這是難得的投資機(jī)遇，期待著公司上市后的成倍增值。

劉思源家在北京，在父母幫助下購(gòu)置了一套東二環(huán)小兩居作為婚房。沒(méi)了房貸壓力，兩人的日子過(guò)得相當(dāng)“輕松”，從沒(méi)想過(guò)“節(jié)流”，家庭年開(kāi)支在12萬(wàn)元左右。他們大部分時(shí)間都是出去吃飯，有空就出去旅游，2012年夏天一趟泰國(guó)行花費(fèi)約2萬(wàn)元。

【理財(cái)目標(biāo)】

1、兩人想先把家庭保障做好，完成意外險(xiǎn)與重大疾病險(xiǎn)的配置，以補(bǔ)充社保

2、計(jì)劃1年內(nèi)要小孩

3、進(jìn)一步增加家庭投資性收益

【財(cái)務(wù)分析】

對(duì)于公司的期權(quán)，關(guān)鍵要看公司和所在行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r。現(xiàn)在A股市場(chǎng)IPO縮緊，排隊(duì)上市的公司已經(jīng)有800多家，他所在的公司未必能在幾年內(nèi)上市。要把握住對(duì)公司前景的判斷，主要看企業(yè)的創(chuàng)新能力、戰(zhàn)略定位和管理團(tuán)隊(duì)素質(zhì)如何。此外，還要注意行權(quán)價(jià)格和期限。

劉思源的工資結(jié)余大都投入期權(quán)，流動(dòng)性不強(qiáng)，套現(xiàn)只能去股權(quán)轉(zhuǎn)讓中心，這樣會(huì)損失收益。所以，接下來(lái)的結(jié)余應(yīng)當(dāng)增加高流動(dòng)性資產(chǎn)的配置，如基金、股票。

【理財(cái)規(guī)劃】

這樣的年輕家庭適合穩(wěn)中求進(jìn)的投資模式，風(fēng)險(xiǎn)投資如股票、外匯、偏股型基金占比50%，穩(wěn)健投資如債券、債基、固定收益理財(cái)產(chǎn)品占30%，保險(xiǎn)占10%，剩余以存款和貨幣基金形式做備用金。

理財(cái)師建議配備意外保險(xiǎn)，既能提供應(yīng)對(duì)生命與安全變故的保障，性價(jià)比又比大額壽險(xiǎn)高。年輕家庭適宜選擇純消費(fèi)型的意外險(xiǎn)，幾百元就可以對(duì)應(yīng)幾十萬(wàn)元的保額。意外險(xiǎn)都是身故給付、殘疾給付，其保障功能是幫助家庭度過(guò)突然遭遇收入停滯的風(fēng)險(xiǎn)，所以額度最好可以覆蓋5年左右的家庭支出。

劉思源兩人現(xiàn)在沒(méi)有房貸和小孩，年支出12萬(wàn)元左右，即意外險(xiǎn)額度需60萬(wàn)元。劉思源和盧茜的意外險(xiǎn)可以組合配置：如果經(jīng)常出差，可以花100元購(gòu)買(mǎi)側(cè)重交通意外的品種，再加綜合意外額度稍高的產(chǎn)品；如果經(jīng)常開(kāi)車，則要選擇側(cè)重自駕車意外保障的產(chǎn)品。這樣兩人年支出1000元左右，即可完成保障。

重大疾病保障是另一種選擇。從盧茜的經(jīng)歷來(lái)看，生活節(jié)奏加快、工作壓力增大使重大疾病爆發(fā)的年齡提前。30歲左右，如果要規(guī)避因病致困、因病致貧的窘境，家庭就需預(yù)留足夠的醫(yī)療費(fèi)用。建議盧茜盡量選擇純保障、非分紅的類型，因?yàn)榉旨t型重疾產(chǎn)品會(huì)貴20%至30%。同時(shí)盡量將繳費(fèi)時(shí)間拉長(zhǎng)，保費(fèi)支出不超過(guò)年收入的10%。

既然開(kāi)始生育計(jì)劃，兩人首先要調(diào)整消費(fèi)結(jié)構(gòu)，注意節(jié)流。因?yàn)榘粗挟a(chǎn)家庭的一般投入，孩子出生后每月會(huì)增加3000元至4000元左右的支出，帶來(lái)開(kāi)支上的增加項(xiàng)。其次，家庭投資上也要注意配置穩(wěn)健的投資產(chǎn)品，不能全部是高風(fēng)險(xiǎn)的投資方向。涂蕙建議劉思源可開(kāi)始每月定投1000元至1500元左右基金為孩子的教育金做準(zhǔn)備，這樣能保證強(qiáng)制儲(chǔ)蓄和�？顚Ｓ�。

孩子臨近出生期間可以留備15萬(wàn)至20萬(wàn)元現(xiàn)金，因?yàn)榭梢詧?bào)銷的生育險(xiǎn)需要事先墊付，且如果遇到緊急情況可以馬上應(yīng)對(duì)。在北京，1至2個(gè)月的月子期護(hù)理如果請(qǐng)專業(yè)月嫂，花費(fèi)在2萬(wàn)元左右。此外，隨著孩子出生，劉思源兩人增加了撫養(yǎng)孩子的任務(wù)，所以也要相應(yīng)調(diào)整家長(zhǎng)意外險(xiǎn)額度，重點(diǎn)保障大人以支撐孩子成長(zhǎng)費(fèi)用。對(duì)于孩子，北京市“一老一小”的社保政策，足夠保障小孩的意外風(fēng)險(xiǎn)，只需添加針對(duì)兒童高發(fā)重疾如白血病的保障，年支出在1000元左右。