對于職場新貴而言，無論消費支出規(guī)劃，還是著手打造自己的夢想方舟，要遵循哪些理財原則，才能飛得更高、更遠呢？

26歲的小李剛邁出校門兩年，開了一家酒吧，美滋滋地當起了小老板。另外，他在職場的發(fā)展上更是順風(fēng)順水，正當好時節(jié)，工作上的突出穩(wěn)定表現(xiàn)，讓小李目前擁有不錯的收入，生活可謂多姿多彩，足令同齡人心生羨慕。但是他也有自己的理財困惑。

小李的基本情況：

小李目前單身，現(xiàn)在在廣州從事銷售類工作。因業(yè)務(wù)能力突出，業(yè)績穩(wěn)定，每月的工資獎金都在10000元左右。為了方便工作，小李在父母的支持下在學(xué)校附近開了一個酒吧，不過開業(yè)不久，現(xiàn)在又到了學(xué)校放假的淡季，因此經(jīng)營情況不是很好，每月收入不到1000元，且負債10000元。根據(jù)周邊的門面經(jīng)營情況來看，開學(xué)后，每月的盈利預(yù)計至少在5000元左右。為了工作方便，小李在單位旁邊跟同事一起合租了一間三居室，月租金平攤下來是1200元，此外小李吃飯、交通等基本日常消費在3000元左右。

盡管日�；�本消費并不多，但是小李跟朋友聚會、購物消費、自我充電等支出，每月幾乎沒有余錢。小李的父母有一定的積蓄，為小李的婚房支付首付是沒問題的。所以，買房不需要小李自己操心。小李計劃在3年內(nèi)將店面擴大經(jīng)營，并買一輛車，這兩個計劃能同時實現(xiàn)嗎？為了幫助小李順利實現(xiàn)自己的心中所想，專業(yè)的理財團隊“財進萬家理財團隊”給出了如下的一些建議：

首先看看小李的個人財務(wù)狀況：

表1 年度現(xiàn)金流量表 (單位：萬元)

表2 資產(chǎn)負債表 (單位：萬元)

從上述兩個表中可以看出，小李身兼兩職，一為酒吧的小老板，二為銷售精英。按酒吧開學(xué)后最低盈利5000元/月計算，一年下來估算酒吧正常運營能為小李帶來6萬元的收入，加上銷售公司的收入，隨著營業(yè)及工作能力的提升，小李很快就能成為年薪20萬元中的一員。觀察小李的日常消費占收入比例很小，本來是積累資金的大好時機，但過度的消費習(xí)慣及沒有合理規(guī)劃的消費，快速吞噬掉了小李手頭上的財富，從而不幸“淪落”成為月光一族，表面看起來風(fēng)光，實則危機四伏。

從生活點滴做起，開啟理財新篇章

小李的生活狀態(tài)在年輕人中頗具典型性，剛從學(xué)校畢業(yè)工作2年，已經(jīng)開始有自己的一片天地，他們的生活方式往往是掙多少花多少，從來沒有計劃過未來， 瀟瀟灑灑地過著當下的日子，由于此時沒有多少家庭負擔，通常喜歡什么就做什么，一來幾回直接就加入到“月光族”的大軍之中。

剛踏入社會不久的80、90后當中的很多人之所以成為“月光”，主要因素就是對消費毫無概念。小李之所以能恣意消費，也可能是得到了父母的資助，即幫忙給小李開辦了酒吧，還包辦了小李人生中最大的支出項目，為小李的婚房支付首付。創(chuàng)業(yè)可以“啃老”，買房也可以“啃老”，但作為一個有能力、有責任感的年輕人，以后的房貸月供、結(jié)婚、育兒還要“啃老”，卻是要不得的。父母給予的無償支持，在建立穩(wěn)定的經(jīng)濟基礎(chǔ)后，應(yīng)開始有意識地考慮逐步償還父母購房的贊助款及適當反哺父母，以回報父母的養(yǎng)育之恩。

小李除去日常開銷5.04萬/年，平均每月5800元用于朋友聚會、購物消費上，確實浪費了，掙得再多，剩不下來就不是你的。人際交往有必要，但要有度，要區(qū)分“投資行為”和“消費行為”�！巴顿Y行為”如買基金、債券、或是投資自己，讓自己的能力、學(xué)識及智慧有所提升等 ，錢其實并沒有花出去，只是轉(zhuǎn)換成另一種形式的資產(chǎn)，給我們帶來收入。而“消費行為”如買潮流衣服，追逐最新款的蘋果手機等，錢是實實在在地花出去了，它不僅不會給我們帶來收入，有時還會讓我們不理智地不斷地消費。

如今，電子記賬工具名目繁多，功能也很強大，小李可以利用手機隨時隨地記錄下每一筆開支，每個月做一次匯總，清晰明了地知道每個月的錢都花在哪里，逐漸對自己起到一定的約束作用，從而形成合理的消費習(xí)慣。其實小李只要從生活的點滴做起，在消費方面加以控制和規(guī)劃，就能夠告別“月光”，將省下來的錢進行適當?shù)耐顿Y，生活就會更加豐富多彩，并有機會實現(xiàn)自己的夢想。

善用財富價值，播下夢想“種子”

小李目前單身，無家庭負擔，正是積極理財?shù)狞S金時期，建議預(yù)留3-6個月的基本生活支出約15000元作為應(yīng)急金。該筆資金可以購買貨幣型基金，需要資金時隨時可進行贖回，而且不會產(chǎn)生任何的交易成本，應(yīng)急資金既能獲得短期相對較高的投資收益，又保持了較好的流動性。同時小李可以向銀行申請一張信用卡，一則可以利用以其信用額度作為臨時應(yīng)急的補充，二則平時消費可以借助信用卡來監(jiān)控，三則為未來大額消費項目有可能需要申請銀行貸款而制造良好的征信記錄，但前提一定要記得每月按時還款。

預(yù)留應(yīng)急金后，小李可以有計劃地將每月工資收入的40-50%約4000-5000元，選擇兩到三只偏股型基金或者指數(shù)型基金進行定投。對于像小李這樣工作不久的大學(xué)生，基金定投是一種特別合適的投資方式，可以分散風(fēng)險、降低成本同時還可以強制儲蓄。定投時間可設(shè)在工資收入后的5天內(nèi)，保證賬戶中有足夠的資金，確�？劭畛晒�。具體選哪只基金，可與專業(yè)的理財師進行咨詢，購買基金后也要主動管理，及時止盈鎖住收益。有了這筆固定的投資，小李的消費也能進一步得到控制，避免“錢從指縫中溜走”，播下了美夢成真的“種子”。

加倍努力工作，爭取晉升加薪

目前小李在經(jīng)濟上并沒有多少基礎(chǔ)而且有小額負債，想要三年后順利實現(xiàn)酒吧擴張經(jīng)營及購車，其實也需要收入更穩(wěn)定。對于年輕人來說，最大的財富就是自己，其中最需要打理的就是自己的人脈資源。小李可以說是銷售精英，在酒吧的投入，目前還不確定是否能盈利，并且已在負債投入的情況下，小李還是要努力做好自己的本職工作，爭取職位的升遷，這樣會增加收入，即“開源”。用每月收入定投基金5000元，預(yù)期年化收益9%，三年后可以獲得20多萬元的積累，用于購買經(jīng)濟型的小車是足夠了。如果這三年小李通過努力工作得到升職，并積極進行儲蓄投資，資金準備上會更輕松些。汽車屬于消費品，一旦購車就會增加相應(yīng)的支出，但也會為小李帶來很多方便。同時由于年齡的增長，不久的將來小李會面臨如房貸、結(jié)婚、養(yǎng)孩子等大額支出項目，小李應(yīng)定期與理財師溝通，以便及時調(diào)整投資策略。

多想經(jīng)營點子，力爭穩(wěn)定盈利

生意無論大小需要持續(xù)、有規(guī)劃地去經(jīng)營。酒吧新張開業(yè)，第一目標是實現(xiàn)盈虧平衡，然后再去追求盈利。由于酒吧的位置處于學(xué)校附近，主要消費群體為學(xué)生，每逢寒暑假的到來生意額也會受到影響，小李應(yīng)咨詢行業(yè)前輩，想辦法去改變這種局面。如上網(wǎng)搞團購，吸引外圍客戶前來消費，以此來解決寒暑假的生意額受影響的問題，而不是被動等待開學(xué)后生意的好轉(zhuǎn)。小李身為老板，創(chuàng)業(yè)雖然辛苦，但能從中學(xué)會規(guī)避、轉(zhuǎn)移、預(yù)測、管理風(fēng)險的能力。還要在出現(xiàn)危機時有堅持到底的信心，只有用心經(jīng)營才會有可能發(fā)展擴大，而不是參照周邊的店鋪而樂觀估計。如小李令酒吧順利獲得5000元/月以上的收益，把酒吧每月盈利存放貨幣型或債券型基金，預(yù)計年化收益6%，三年能也可累積到20萬左右的店面擴大經(jīng)營資金。

同時，小李目前身心兩用，白天要努力工作，晚上要照看酒吧的生意，小李精神和身體壓力其實不小，在酒吧擴張后，如果酒吧完全由小李來經(jīng)營，就需要小李花更多的體力和心力。雖然能全身心地投入自己的事業(yè)是一種福氣，但是“獨木難成林”。建議小李尋找志同道合者合伙經(jīng)營酒吧，這樣既可以減輕自己的身心壓力，又可以讓合伙者注資，實現(xiàn)酒吧的擴張，并為以后在酒吧發(fā)展到一定規(guī)模后，組建自己的團隊來打理酒吧打下堅實的基礎(chǔ)。

意外險防身，保險重消費

小李一心兩用，來回于工作與酒吧之間，遭遇意外的風(fēng)險也比“宅男”們高些。適當添加一份綜合意外險，只要每年花200元左右，就可以獲得大約10萬元保額的普通意外保險，同時可搭配意外醫(yī)療保險和住院津貼保險以防萬一。這樣做是對父母負責，也是對自己的夢想負責。

總而言之，對于職場新貴而言，無論消費支出規(guī)劃，還是著手打造自己的夢想方舟，都不妨都遵循一個 “明確重點、有的放矢” 的原則，只有通過這樣“有抓有放”的處理技巧，才能利用有限的資源，播種出自己無限的未來。

(本文由財進萬家理財團隊供稿，該團隊成員擁有相關(guān)專業(yè)資格，是實戰(zhàn)型財富管理專家團隊。)