銀行理財(cái)?shù)恼嬲找?你算對(duì)了嗎?
資料圖
對(duì)于大多數(shù)手里有閑置資金的市民來(lái)說(shuō),銀行理財(cái)始終是他們的“寵兒”,大家在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí),最關(guān)注的肯定是風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題,但琳瑯滿目的理財(cái)產(chǎn)品讓購(gòu)買(mǎi)者眼花繚亂。收益跟預(yù)期不同、風(fēng)險(xiǎn)在自己預(yù)料之外,甚至有的市民在銀行購(gòu)買(mǎi)了理財(cái)產(chǎn)品后卻發(fā)現(xiàn)購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品竟然變成了保險(xiǎn)……其實(shí),購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品有很多需要留意的小細(xì)節(jié),風(fēng)險(xiǎn)、收益以及期限長(zhǎng)短中所包含的內(nèi)容,你都了解嗎?真正的收益你算對(duì)了嗎?
保證收益理財(cái)與非保證收益理財(cái)
據(jù)中國(guó)郵儲(chǔ)銀行畢節(jié)市分行個(gè)人金融部工作人員朱加永介紹,銀行理財(cái)一般分為保本保收益、保本浮動(dòng)收益、非保本浮動(dòng)收益等3種類(lèi)型。
保證收益理財(cái)產(chǎn)品是指銀行向客戶(hù)承諾支付固定收益,銀行承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)或銀行按照約定向客戶(hù)承諾支付最低收益并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),其他投資收益由銀行和客戶(hù)按照合同約定分配,并共同承擔(dān)相關(guān)投資風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。保證收益的理財(cái)產(chǎn)品包括了固定收益理財(cái)產(chǎn)品和有最低收益的浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品。前者的收益到期為固定的,例如6%;而后者到期后有最低收益,例如2%,其余部分要看最終的收益和具體的約定條款而定。
非保證收益理財(cái)又可以分為保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品和非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品。
保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品是指銀行按照約定條件向客戶(hù)保證本金支付,本金以外的投資風(fēng)險(xiǎn)由客戶(hù)承擔(dān),并依據(jù)實(shí)際投資收益情況確定客戶(hù)實(shí)際收益的理財(cái)產(chǎn)品。非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品是指銀行根據(jù)約定條件和實(shí)際投資收益情況向客戶(hù)支付收益,并不保證客戶(hù)本金安全的理財(cái)產(chǎn)品。朱加永提醒廣大消費(fèi)者說(shuō):“值得注意的是,非保證收益的理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行機(jī)構(gòu)不承諾理財(cái)產(chǎn)品一定會(huì)取得正收益,有可能收益為零,不保本的產(chǎn)品甚至有可能收益為負(fù)。”
朱加永表示,一款銀行投資理財(cái)產(chǎn)品到底保不保本,其實(shí)看產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)里的投資方向也可大致了解。他說(shuō):“固定收益類(lèi)理財(cái),投資方向一般是國(guó)債、金融債、中央銀行票據(jù)、承兌匯票、同業(yè)拆借、高信用級(jí)別的企業(yè)債、短期融資券等。如果投資的是這幾種,一般情況都保本,直接挑預(yù)期收益高的就可以了。如果看到理財(cái)產(chǎn)品投資于股票、信托、股票型基金、外匯、匯率、股票、指數(shù)、黃金、貴金屬、大宗商品等,風(fēng)險(xiǎn)都比較大,高預(yù)期收益的背后,可能存在虧本的風(fēng)險(xiǎn)。”
理財(cái)產(chǎn)品收益的計(jì)算方法
關(guān)于收益,大家都知道是年化收益率。但計(jì)算的方法并不是每一家銀行都統(tǒng)一,有的按360天計(jì)算年化收益,有的則按365天,朱加永說(shuō),這具體要看產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)上的標(biāo)注。
朱加永介紹道,銀行理財(cái)產(chǎn)品是從起息日開(kāi)始算天數(shù)的,計(jì)算公式為:預(yù)期收益金額=投資金額×預(yù)期年化收益率×投資天數(shù)/基本天數(shù)。比如,某銀行出售某款理財(cái)產(chǎn)品,起售金額為10萬(wàn)元,預(yù)期年化收益率為5%,投資期限150天,基本天數(shù)為365天。如果小M購(gòu)買(mǎi)了10萬(wàn)元該理財(cái)產(chǎn)品,預(yù)期收益金額則是:100000×5%×150/365=2054.8元。
值得注意的是,預(yù)期收益率是銀行在發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)對(duì)產(chǎn)品的最終收益率的一個(gè)估值,并不代表銀行理財(cái)產(chǎn)品到期的實(shí)際收益率。
有時(shí),為了吸引投資人,銀行在銷(xiāo)售時(shí)往往過(guò)度強(qiáng)調(diào)最高預(yù)期收益率,風(fēng)險(xiǎn)提示不足。比如結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品,這類(lèi)產(chǎn)品雖然都有一個(gè)較高的預(yù)期收益率,但收益波動(dòng)卻很大,而且不確定,到期時(shí)達(dá)到最高預(yù)期收益率的可能性很低。
中長(zhǎng)期投資較短期投資劃算
銀行理財(cái)產(chǎn)品期限包括:募集期、投資期、儲(chǔ)蓄期、清算期四個(gè)階段,這四個(gè)階段只有儲(chǔ)蓄期是算理財(cái)收益的,募集期、投資期和清算期基本上都不獲利又占用了時(shí)間。因此,如果總是頻繁購(gòu)買(mǎi)短期高收益理財(cái)產(chǎn)品,并不一定劃算,無(wú)形中可能攤薄了整個(gè)投資期限的收益。
募集期是產(chǎn)品開(kāi)始銷(xiāo)售到終止銷(xiāo)售的一段時(shí)間,一般是5到7天,這個(gè)期間按銀行活期計(jì)息。例如,小王購(gòu)買(mǎi)一款30天的理財(cái)產(chǎn)品,金額為5萬(wàn)元,預(yù)期收益率是4.8%,募集期是6天,到期獲取的收益是50000×4.8%×30÷365=197.26元。如果小王是在募集期第一天購(gòu)買(mǎi)的,那么募集期的6天是沒(méi)有收益的,僅按照活期利率0.35%計(jì)息,共50000×0.35%×6÷365=2.88元。資金實(shí)際占用期限是36天,理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際收益率:(197.26+2.88)÷50000×365÷36=4.06%兩者相差:4.8%-4.06%=0.74%
由此看出,理財(cái)產(chǎn)品期限越短、募集期越長(zhǎng),實(shí)際收益率就會(huì)越低。因此在買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí),不僅要關(guān)注產(chǎn)品的收益率,更要算好時(shí)間賬,避免募集期帶來(lái)過(guò)多的收益折損。
另外,投資期是銀行把募集到的錢(qián)投資出去的時(shí)間,這段時(shí)間一般沒(méi)有利息。時(shí)間在1到2天甚至更短。儲(chǔ)蓄期是產(chǎn)品正式成立之日起,到產(chǎn)品結(jié)束之日止,這才是我們通常說(shuō)的產(chǎn)品投資期限,銀行理財(cái)也是這段時(shí)間才能真正獲得收益。
清算期是產(chǎn)品的到期日到資金的實(shí)際到賬日,有些銀行可能會(huì)在產(chǎn)品的到期日之后,及時(shí)的把錢(qián)劃轉(zhuǎn)到客戶(hù)的銀行卡里,但有些銀行會(huì)有1到2天的清算期,這幾天銀行也是不計(jì)息的。
購(gòu)買(mǎi)時(shí)應(yīng)甄別產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)
很多人都有這樣的經(jīng)歷,本來(lái)想購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái),卻迷迷糊糊買(mǎi)了份保險(xiǎn)。比較常見(jiàn)的即為“銀保產(chǎn)品”,銀保產(chǎn)品就是一種銀行為保險(xiǎn)公司代銷(xiāo)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。除了保險(xiǎn),銀行還會(huì)代銷(xiāo)基金、券商計(jì)劃、信托計(jì)劃資金業(yè)務(wù)等。因此朱加永建議,消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí),一定要辨別出自己買(mǎi)的產(chǎn)品是銀行自己的還是銀行代銷(xiāo)的其他機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品,具體可咨詢(xún)銀行工作人員,郵儲(chǔ)銀行的工作人員均會(huì)據(jù)實(shí)相告。
同時(shí),對(duì)于如何辨別理財(cái)產(chǎn)品,朱加永表示,首先是要仔細(xì)看產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)。凡是銀行自發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品,在產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中,會(huì)有一個(gè)以大寫(xiě)字母“C”開(kāi)頭的14位產(chǎn)品登記編碼,只要在中國(guó)理財(cái)網(wǎng)的搜索框內(nèi)輸入該登記編碼就會(huì)查詢(xún)到對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品。
其次是仔細(xì)看產(chǎn)品合同書(shū)。正常情況下,在理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)上會(huì)寫(xiě)明理財(cái)產(chǎn)品管理人或者發(fā)行人,如果有疑問(wèn)也可以找銀行工作人員確認(rèn)。如果是自營(yíng)的理財(cái)產(chǎn)品,銀行會(huì)在產(chǎn)品的投資合同上加蓋銀行公章。如果是代銷(xiāo)類(lèi)產(chǎn)品,理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)會(huì)在委托銀行代理銷(xiāo)售的理財(cái)產(chǎn)品的投資合同上加蓋公章,銀行則會(huì)在匯款等業(yè)務(wù)憑證上加蓋公章。(任芳頡)
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