商業(yè)養(yǎng)老保險呵護“夕陽紅”

　　本報記者 姚 進

　　隨著我國老齡化社會的到來，越來越多的人開始關(guān)注商業(yè)養(yǎng)老保險。“商業(yè)養(yǎng)老保險作為養(yǎng)老規(guī)劃的三大支柱之一，其與社會養(yǎng)老保險的結(jié)合是應(yīng)對養(yǎng)老問題的最佳形式，是社會養(yǎng)老保險的強有力補充，可以提供給老百姓更好的養(yǎng)老理財選擇。”泰康人壽北京分公司李陽向《經(jīng)濟日報》記者說。

　　發(fā)展空間大

　　商業(yè)養(yǎng)老保險，簡單地說就是保險公司承保的養(yǎng)老保險。目前，我國養(yǎng)老第一支柱是政府主導(dǎo)的基本養(yǎng)老保險制度；第二支柱是企業(yè)補充養(yǎng)老保險，以企業(yè)年金為主；第三支柱是商業(yè)養(yǎng)老保險，多以個人儲蓄型商業(yè)人壽保險為主。

　　“社保只能提供一個底層的、基本的收入保障，企業(yè)年金不是所有的企業(yè)都可以提供的，商業(yè)養(yǎng)老保險是個人補充的一種保險形式。”保險平臺壹保通CEO李卓澄在接受《經(jīng)濟日報》記者采訪時表示，商業(yè)養(yǎng)老保險未來發(fā)展空間巨大。

　　目前，商業(yè)養(yǎng)老保險已不局限于單一的養(yǎng)老功能，其順應(yīng)市場需求補充了很多新功能。投保人在購買商業(yè)養(yǎng)老險的同時還可購買附加險，如：醫(yī)療險、意外險和健康險等。另外，商業(yè)養(yǎng)老險在保障人生存的同時，也對投保人身故有所保障。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險主要有哪些種類？具體來看，有抗通脹的分紅型養(yǎng)老險，優(yōu)點是能為投保人增加收益；有理財型的兩全險，特點是保費較高，尤其是繳費期短、領(lǐng)取快的，費率更高，適合家庭收入水平較高的人群；有中長期投資儲備養(yǎng)老金的投連險，此險種的優(yōu)勢是意外+疾病+養(yǎng)老保障較為全面，投保人沒有后顧之憂；還有投資渠道較為穩(wěn)健的萬能險，由于采取復(fù)利計息，收益較高且提取方式靈活。

　　另外，近年興起的養(yǎng)老社區(qū)也是險企在商業(yè)養(yǎng)老保險領(lǐng)域的一項探索。目前，由險企籌建的大型養(yǎng)老社區(qū)已相繼投入運營，這種社區(qū)客戶可以選擇繳費直接入住，也可以通過購買相關(guān)保險產(chǎn)品選擇未來入住。

　　養(yǎng)老社區(qū)不再是單獨的產(chǎn)品，而是一項服務(wù)。類似的還有近兩年試點推廣的“以房養(yǎng)老”。“傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險一直強調(diào)的是費用，希望通過資金的返還緩解老年人經(jīng)濟收入下降帶來的生活壓力。但實際上，這只是老有所養(yǎng)的一部分含義。對老人來說，除了要有基本的收入保障，還需要有生活保障。”合眾人壽董事長戴皓舉例說，近年來，我國老年人口失智率逐年上升。這部分老人最迫切需要的不是保費，而是專業(yè)服務(wù)。從這個角度看，與服務(wù)掛鉤的實物養(yǎng)老保險顯然是更好的選擇。因而，未來應(yīng)著力開發(fā)更多新型養(yǎng)老保險產(chǎn)品，滿足更多老年人多樣化的需求。

　　投保有技巧

　　消費者該如何購買商業(yè)養(yǎng)老保險？“一般來說，用于支付商業(yè)養(yǎng)老保險的費用占個人年收入的15%至20%為佳。高收入人群可選擇依靠商業(yè)養(yǎng)老保險保障養(yǎng)老，社會養(yǎng)老保險及其他投資收益作為補充；中低收入者可選擇主要依靠社會養(yǎng)老保險養(yǎng)老，商業(yè)養(yǎng)老保險作為補充。”李陽說，目前市場上的傳統(tǒng)型和有保底利率的分紅型養(yǎng)老險回報額度較為明確，適合一般工薪階層，而投連型和萬能型由于投入較高，適合投資意識較強及高收入人群。

　　投保人在投保時還要確定領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取方式和領(lǐng)取年限。“領(lǐng)取年齡在投保時可與保險公司約定，一般限定在50歲、55歲、60歲、65歲幾個年齡段；領(lǐng)取方式分一次性領(lǐng)、年領(lǐng)和月領(lǐng)；領(lǐng)取年限，有的規(guī)定為20年，有的規(guī)定領(lǐng)到100歲，有的規(guī)定領(lǐng)至身故。”李陽說，投保人可根據(jù)自己的實際情況而定。

　　李卓澄提醒，購買商業(yè)養(yǎng)老保險主要是看自己的風(fēng)險承受能力。風(fēng)險承受能力強，可購買分紅型或者萬能型的養(yǎng)老保險；風(fēng)險承受能力弱，就買確定型的，也就是傳統(tǒng)的養(yǎng)老金。另外，因為是長期保險，投保人還需關(guān)注保險公司的服務(wù)能力和整體實力狀況。