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要不要提前還房貸?(理財(cái)參謀·低利率時(shí)代投資經(jīng)⑥)

作者:本報(bào)記者 王 觀
發(fā)布時(shí)間:2016-08-08 09:36:01
來(lái)源: 人民網(wǎng)-《人民日?qǐng)?bào)》

●由于多次降息,房貸基本利率出現(xiàn)明顯下降,如果有余錢,通過(guò)多種投資渠道來(lái)覆蓋房貸的資金成本可能更劃算

  ●如果等額本息或等額本金貸款還款處于初期,且手頭閑置資金較為充裕,可以考慮部分或整體還款

  

  如果我們手頭有一些閑錢,要不要提前還房貸?

  首先,要考慮當(dāng)前的房貸利率情況。一般來(lái)講,房貸利率并不是固定的,會(huì)根據(jù)當(dāng)時(shí)的利率水準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整。近年來(lái),由于多次降息,房貸基本利率出現(xiàn)了明顯下降。沒有打折的5年以上商業(yè)貸款房貸基礎(chǔ)利率只有4.9%,從投資收益角度看,很多銀行理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期年化收益都能跑贏4.9%的房貸。

  再如,一些用公積金貸款的,考慮到目前公積金5年期以上貸款利率為3.25%,商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率為4.9%,再加上折扣優(yōu)惠,利率可以達(dá)到非常低的水平。權(quán)衡來(lái)看,如果有余錢,通過(guò)多種投資渠道來(lái)覆蓋掉房貸的資金成本更劃算。

  其次,還要考慮采用何種還款方式。目前,最常見的還款方式有兩種,即等額本息和等額本金。

  等額本息,指每月應(yīng)還貸款本金和利息金額一樣,這種方式的好處是便于記憶、還貸壓力均衡,但是總的利息支付較多。由于等額本息是把按揭貸款的本金總額與利息總額相加,然后平均分?jǐn)偟矫總(gè)月,這樣一來(lái),每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。若還款已到中期,已經(jīng)償還了大部分的利息,則提前還貸的意義并不大。

  等額本金,指每期還款本金一樣多,利息不同,前期還款壓力較大,不過(guò)可以為借款人節(jié)省不少利息。由于等額本金是將貸款總額平分成本金,根據(jù)所剩本金計(jì)算還款利息,越到后期,所剩本金越少,所產(chǎn)生的利息也越少。當(dāng)還款超過(guò)1/3時(shí),利息已還了將近一半,后期所還更多的將是本金,利息高低對(duì)還款額影響就不大了。

  需要注意的是,決定是否提前還房貸前,還要看貸款合同中有無(wú)約定需要繳納違約金,做到心中有數(shù),避免因不知情帶來(lái)?yè)p失。

  業(yè)內(nèi)專家建議,有急于還清欠銀行錢等較強(qiáng)還貸意愿的,也可考慮提前還貸。比如,等額本息或等額本金貸款還款處于初期,且手頭閑置資金較充裕,可以考慮部分或整體還款;希望盡快還清貸款以房作抵押的,或還清貸款撤銷抵押賣房的,也可考慮提前還房貸。


  《 人民日?qǐng)?bào) 》( 2016年08月08日 18 版)

 
(責(zé)編:關(guān)喜艷、周恬)

 

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