目前保險公司發(fā)售的重疾險所保障的重大疾病一般有30種或40種，更有宣傳可保障500多種疾病的重疾險。然而，在具體涉及理賠時，近期有消費者投訴案例顯示，一些人們?nèi)粘ＵJ(rèn)知的重大疾病卻并不滿足保險公司的理賠條款。

對此，業(yè)內(nèi)人士提醒消費者，在保險范疇中，重大疾病的界定是一項非常嚴(yán)謹(jǐn)和專業(yè)的系統(tǒng)性工作，其中的條款會非常專業(yè)細(xì)致。在一些情況下，甚至?xí)�與消費者的主觀認(rèn)識有誤差。消費者應(yīng)盡可能在投保前明晰所投險種的保障責(zé)任，理性認(rèn)識重疾險。

近來，赴港買保險風(fēng)頭正勁。在不少消費者印象中，香港重疾險產(chǎn)品具有費率低，保障范圍廣、理賠簡單的優(yōu)勢。但近日，來自香港地區(qū)保險監(jiān)管機構(gòu)披露的信息中顯示，一位投訴人因為不符合癌癥定義未獲得賠償。該投訴者購買了“危機保”，后被確診為直腸癌，接受了腹腔鏡直腸切除手術(shù)，向保險公司提交索賠，但被拒絕。原因則是不符合保單內(nèi)“癌癥”定義，沒有證據(jù)顯示癌細(xì)胞擴散并入侵正常組織。案件最終裁定為保險公司不予賠償，涉及金額80萬港元。

眾多保險公司的理賠數(shù)據(jù)中顯示，在重大疾病的理賠中，超過80%都屬于“癌癥、中風(fēng)、心臟病”，而癌癥一項占了超過70%的理賠，因此保險條款對于癌癥的定義非常重要。

以友邦保險為例，癌是指：任何經(jīng)組織學(xué)確診為惡性腫瘤，并須有惡性細(xì)胞已不受控制地生長并侵略其他細(xì)胞組織的特征；或任何經(jīng)組織病理學(xué)報告證實為白血病、淋巴瘤或肉瘤。“危疾”定義中，癌癥并不包括下列任何一項：任何在組織病理學(xué)中分類為癌前病變、非侵略性或原位癌或邊緣性或低惡性潛力的腫瘤；根據(jù)TNM評級系統(tǒng)，任何在組織學(xué)上被界定為T1N0M0 或以下級別的甲狀腺腫瘤；根據(jù)TNM評級系統(tǒng)，任何在組織學(xué)上被界定為T1a 或T1b 或以下級別的前列腺腫瘤；被分類為RAI 級別III 以下的慢性淋巴性白血�。慌c人體免疫力缺乏病毒（HIV）感染同時存在的所有癌癥；任何黑色素瘤的皮膚癌。而香港保誠對于癌的定義則是，惡性腫瘤具有惡性細(xì)胞失控的生長及擴散，并對人體組織浸潤，癌癥包括白血�。�慢性淋巴性白血病除外），但不包括非浸潤性原位癌、任何在人類免疫缺陷病毒存在下出現(xiàn)的腫瘤以及惡性黑色素瘤以外的任何皮膚癌。

基于各家保險對于癌的定義可以看出，不同的重疾險對于癌癥的定義存在差異。如友邦提到“侵略其他細(xì)胞組織的特征”，其他公司對于癌癥定義則要求為“擴散”。

一位精算師對《經(jīng)濟參考報》記者表示， 一般來說，癌癥的發(fā)生大都是按照“原位癌——浸潤——轉(zhuǎn)移擴散”的過程發(fā)展，國內(nèi)重疾險一般在浸潤階段即可理賠，而多數(shù)香港保險機構(gòu)直至第三階段才可理賠。

據(jù)了解，保監(jiān)會定義的25種重大疾病，屬于行業(yè)通用，其中對于惡性腫瘤的定義具體指：惡性細(xì)胞不受控制的進行性增長和擴散，浸潤和破壞周圍正常組織，可以經(jīng)血管、淋巴管和體腔擴散轉(zhuǎn)移到身體其它部位的疾病。經(jīng)病理學(xué)檢查結(jié)果明確診斷，臨床診斷屬于世界衛(wèi)生組織《疾病和有關(guān)健康問題的國際統(tǒng)計分類》（ICD-10）的惡性腫瘤范疇。也就是說，惡性細(xì)胞要浸潤和破壞周圍正常組織。

此外，據(jù)了解，內(nèi)地目前多數(shù)重疾險都把原位癌納入了保障范圍，屬于其他理賠責(zé)任。原位癌也被稱為“浸潤前癌”或“0期癌”，通俗地說，原位癌就是剛形成不久的初生癌，包括乳腺癌、子宮癌、卵巢癌、宮頸癌等。也就是說，原位癌是惡性腫瘤的最早期。

“現(xiàn)在重疾保障的范圍已經(jīng)非常寬了，除通用的惡性腫瘤外，還有對腸道疾病比較細(xì)致的理賠界定。”太平人壽一位負(fù)責(zé)人接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時表示，建議消費者選擇重疾險盡量選擇保障疾病種類多的。同時根據(jù)自身需要，比如年齡、經(jīng)濟實力、投保需求，來選擇消費型還是長期的。投保時保證有足夠的額度。重疾險最基本的功能是提供風(fēng)險保障，根據(jù)目前實際重疾花費水平，重疾險保額最好為年收入的5倍至10倍。